Аннуитетные платежи закон ру

Содержание
  1. Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
  2. Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах
  3. Как рассчитать излишне уплаченные проценты
  4. Аннуитетные платежи закон ру
  5. Об аннуитетных и дифференцированных платежах
  6. Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи
  7. Аннуитетные платежи по кредиту
  8. Аннуитетный платеж
  9. Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи
  10. Дифференцированный и аннуитетный платеж разница
  11. Аннуитетный и дифференцированный платеж
  12. CМИ: Решение ВС по аннуитетным платежам может привести к миллиардным искам
  13. Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику
  14. Что такое аннуитетный платеж по ипотеке
  15. Аннуитетный и дифференцированный типы платежей
  16. Аннуитет – это… (формула, текущая стоимость)
  17. Виды аннуитета
  18. Расчет аннуитета (формулы)
  19. Достоинства аннуитетных платежей
  20. Недостатки
  21. Аннуитет и аннуитетные платежи
  22. Что такое аннуитет?
  23. Классификация аннуитетных платежей
  24. 1. В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:
  25. 2. По срочности платежей:
  26. 3. По виду платежей:
  27. Аннуитет как дополнительная пенсия
  28. Как это работает
  29. Пример аннуитетных платежей
  30. Где приобрести аннуитет?
  31. Плюсы аннуитетного страхования
  32. Минусы аннуитетного страхования
  33. Страхование жизни или аннуитет: что выбрать
  34. Заключение
  35. Особенности аннуитетного платежа по кредиту
  36. Что такое аннуитетный платеж
  37. Первый (распространенный) вариант аннуитетного платежа
  38. Второй вариант расчета платежа
  39. Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница
  40. Как погасить аннуитетный платеж
  41. Дифференцированный платеж
  42. Как погасить дифференцированный платеж
  43. Как досрочно погасить ипотеку 

Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

Аннуитетные платежи закон ру

Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения.

Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение.

Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2012 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.

Если вы еще только собирается взять кредит, следует заранее поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение, имеются ли варианты и насколько это будет вам выгодно.

Если же вы твердо решили досрочно погасить кредит при аннуитетной форме платежей, то следуйте нижеприведенным советам:

  1. Заключая кредитный договор, напишите заявление на безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении средств на ваш счет, который открыт в банке-кредиторе. Благодаря этому вам не придется всякий раз приезжать в банк, чтобы написать специальное заявление (как правило, чтобы сделать досрочный платеж, вам необходимо будет предоставить банку заявление, в котором будет указана сумма). Это значит, что базакцептное списание очень выручит вас в том случае, если вы не хотите тратить время на поездки в банк, а будете перечислять средства на досрочное погашение либо безналичным способом, либо с помощью терминалов, банков и прочих устройств с функцией приеме наличных.
  2. Не ленитесь каждый раз уточнять у кредитного инспектора дату зачисления средств на счет (при безналичном переводе) и дату погашения кредита, поскольку деньги или проводка имеют особенность «зависать».
  3. Сделав последний взнос, сохраняйте некоторое время всю информацию, подтверждающую факт погашения кредита. Она может пригодиться в случае недоразумений.

В случае с аннуитетными платежами, заемщиком, по сути, авансируются проценты. К примеру, вы брали кредит на 6 месяцев, но пользовались им 3 месяца, а на четвертом уже вернули его. Но получается так, что в составе первых платежей вы внесли такие проценты, будто вы пользовались кредитными средствами и 4-й, и 5-й, и 6-й месяцы.

Когда досрочного погашения нет, то проценты уплачиваются согласно договору. Если же имела место «досрочка», то аннуитет может содержать в себе излишне уплаченные проценты. Если сказать проще, то заемщик, исходя из фактического срока погашения, переплатил.

В случае досрочного погашения (как частичного, так и полного) кредита Сбербанку при аннуитетном способе вам необходимо будет сделать следующее:

  • обратиться в любой удобный день в то отделение Банка, в котором заключался кредитный договор;
  • сообщить сотруднику о намерении полностью погасить кредит или внести сумму, превосходящую ежемесячный взнос в ближайшую дату, которая определена графиком;
  • после того как сотрудник составит новый график, подписать его;
  • обеспечить поступление денежных средств на счет погашения не 21:00 в день осуществления досрочного погашения (по графику) в указанной сумме.

В Сбербанке преобладают кредиты именно с этим типом платежей. К ним относятся очень популярные в последнее время ипотека и автокредиты.

Исходя из условий досрочного погашения Сбарбанка, клиент имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично, если сумма досрочного внесения будет не менее 15 000.00 рублей.

Нередко клиенты сталкиваются с затруднениями при расчете досрочного погашения кредита. Постараемся пролить свет на эту проблему.

Расчет досрочного погашения при аннуитетных платежах

В случае с аннуитетными платежами используется 2 типа досрочных погашений:

  1. Погашение, после которого уменьшается сумма ежемесячного платежа.
  2. Погашение материнским капиталом.

Так как второй способ в основном применяется для ипотечных выплат, то остановимся на первом.Предположим, вы взяли кредит на полтора года под 15% годовых на сумму 150 000.

00 рублей и в течение 2-х месяцев платили по установленному графику, а в 3-м месяце, кроме установленной суммы, внесли еще 40 000 руб.

Теперь, чтобы рассчитать досрочное погашение, вам необходимо будет выполнить следующие действия:

  1. Вычислить оставшуюся сумму долга по кредиту, отнять от нее сумму досрочного погашения;
  2. Определить остаток срока после погашения;
  3. С помощью формулы аннуитета рассчитать следующий платеж.

Вычисления:

  1. Для определения остатка долга берем первоначальную сумму долга, отнимаем от нее внесенные за 3 месяца платежи «в погашение долга» и сумму досрочного погашения.

Получаем следующее: 150 000.00 – 7 482.72 – 7 576.25 – 7 670.96 – 40 000.00 = 87 270.06 руб.

  1. Новый срок кредита определяется путем вычитания номера платежа от общего количества месяцев кредитования.

18 – 3 = 15. Новый срок кредита равен 15 месяцам.

  1. Теперь вы имеете как бы новый кредит со следующими данными:
  • S (сумма) – 87 270.06;
  • N (срок) – 15 месяцев;
  • Р (процентная ставка) – 15%.

Первые выплаты (до досрочного погашения) отображены в таблице:№Год/месяцВсего внесеноВ погашение долгаВ погашение процентовДосрочный платежОстаток долга после платежа01/0 – 150 000.000.000.00 150 000.0011/19 357.727 482.721 875.00 142 517.2821/29 357.727 576.251 781.47 134 941.0331/39 357.727 670.961 686.7640 000.00127 270.0787 270.06

Где:

  • 40 000.00 – досрочный платеж;
  • 87 270.06 – остаток долга с вычетом досрочного платежа.

Чтобы определить сумму платежа после досрочного погашения, достаточно подставить полученные данные в формулу аннуитета: , но для начала надо рассчитать месячную процентную ставку: m = P:100:12 = 15:100:12 = 0,0125.

Итак, наш следующий платеж будет равен 87 270.06 × = 6 416.

92 Проверим свои вычисления на онлайн-калькуляторе и узнаем из полученной таблицы, которая является продолжением предыдущей, суммы последующих платежей в погашение долга и в погашение процентов:

0 -87 270.000.000.00 87 270.0011/46 416.655 325.781 090.880.0081 944.2221/56 416.655 392.351 024.300.0076 551.2231/66 416.655 459.76956.900.0071 092.1141/76 416.655 528.00888.650.0065 564.1151/86 416.655 597.10819.550.0059 967.0161/96 416.655 667.07749.590.0054 299.9471/106 416.655 737.90678.750.0048 562.0481/116 416.655 809.63607.030.0042 752.4191/126 416.655 882.25543.410.0036 870.16102/16 416.655 955.78460.880.0030 914.38112/26 416.656 030.22386.430.0024 884.16122/36 416.656 105.60311.050.0018 788.55132/46 416.656 181.92234.730.0012 596.63142/56 416.656 259.20157.460.006 337.44152/66 416.656 337.4479.220.000.00

Как видите, разница лишь в копейках.

Из приведенных примеров можно сделать вывод, что досрочное погашение аннуитета не так уж и выгодно, поскольку при определении новой суммы долга вычитаются только платежи в погашение долга, а те, которые идут на погашение процентов (а они как раз в начале кредитования – максимальные) просто дарятся банку. В некоторых банках все же можно получить переплаченные проценты, но они пересчитываются уже при окончательном закрытии кредита (когда есть возможность установить реальный срок пользования деньгами).

Как рассчитать излишне уплаченные проценты

Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами.

Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб.

(3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.

В коммерческих кредитах аннуитеты не очень распространены, чаще всего их можно встретить в потребкредитовании. У кредитования коммерческих организаций имеются свои особенности – досрочный возврат кредита для них запрещен по инициативе заемщиков. В этом случае возврат процентов возможен лишь тогда, когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Если вы желаете рассчитать, какие суммы вам придется вносить по кредиту при аннуитетной форме платежей, а также то, как они изменятся после досрочного погашения, то воспользуйтесь кредитным калькулятором аннуитетных платежей, размещенным на данной странице.

Займы до 100 000 рублей

Источник: https://spark.ru/user/64638/blog/27484/annuitetnie-platezhi-dosrochnoe-pogashenie-osobennosti-raschet

Аннуитетные платежи закон ру

Аннуитетные платежи закон ру

Несмотря на то что кредитный договор с аннуитетными платежами заемщику невыгоден, он не вправе требовать от банка заключения с ним кредитного договора с дифференцированными платежами, поскольку закон такого права ему не предоставляет.

Во-первых, кредитный договор по своей правовой природе не является публичным и банк в принципе не обязан заключать его с каждым, кто к нему обратится.

Оценив платежеспособность заемщика, он вправе отклонить заявку на выдачу кредита, и такой отказ будет правомерным.

Об аннуитетных и дифференцированных платежах

СП – это сумма процентов, расчет которой в составе ежемесячного платежа по кредиту осуществляется разными способами – их выбирает каждый банк самостоятельно.

Некоторые банки при расчете рассчитывают ежемесячную ставку по процентам. Данный метод не слишком распространен.

Другие банки производят расчет ежедневной процентной ставки, и практика показывает, что этот способ получил более широкое распространение.

Что представляют собой дифференцированные и аннуитетные платежи

Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования.

Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения.

Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.

Аннуитетные платежи по кредиту

Полагая, что здесь что-то нечисто, заемщица предъявила банку претензию, а затем и иск о возврате излишне уплаченных процентов. Заодно она потребовала от банка компенсации причиненного ей морального вреда, а также выплаты штрафа по закону о защите прав потребителя.

Аннуитетный платеж

Как видим, минимальный размер процентов из-за большей скорости погашения суммы основного долга имеет дифференцированный платеж.

Однако он менее удобен для потребителя ввиду того, что сумма платежа каждый раз меняется, и, чтобы уплачивать платеж правильно, необходимо держать при себе график платежей.

При этом первые платежи всегда больше последующих, что создает дополнительное неудобство. Но при этом данный способ погашения наиболее выгоден для заемщика.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи

Как я понимаю деноминация это уже особый случай. Ее могут проводить, а могут не проводить при гиперинфляции. Если проведут деноминацию, то думаю пересчитают по новой, в новый рубль. Вопрос только какое соотношение будет.
Хотя конечно в нынешней экономике при гиперинфляции ее будут проводить, это как раз то, что спасет банки хоть как-то(

Теперь рассчитаем процент по договору. Нужно умножить остаток по кредиту на процент и разделить на 12. Процент рассчитывается отдельно за каждый месяц. Проведем расчет процента за первый месяц: 1 000 000 * 0,12/12 = 10 000 рублей. С каждым месяцем этот показатель будет уменьшаться, а вместе с ней и сумма ежемесячного платежа.

Дифференцированный и аннуитетный платеж разница

Слово аннуитетный образовано от латинского annuus – «годовой, ежегодный». Подобная схема погашения подразумевает, что на протяжении всего срока кредитования вы будете вносить каждый месяц совершенно одинаковые по сумме платежи. Это и будет основным отличием от дифференцированной системы.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Кредит (банковское дело) — Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… …

CМИ: Решение ВС по аннуитетным платежам может привести к миллиардным искам

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Кредит (банковское дело) — Кредит (лат. creditum займ от лат. credere доверять) экономические отношения между двумя сторонами, при которых одна сторона передаёт другой стороне ценности на условиях: Возвратности Срочности Платности Также возможны другие условия, такие как… …

Что такое аннуитетный платеж по ипотеке

  1. При оформлении небольшого по сумме займа на короткий срок. Разница в переплате с классической схемой будет небольшой, а погашать кредит равными частями гораздо удобнее
  2. У Вас нет возможности вносить большие платежи в первые месяцы погашения кредита (не позволяет размер дохода)

Аннуитетный и дифференцированный типы платежей

09 Дек 2018      yurisaktobe         106      

Источник: https://aktobeyurist.ru/vozmeshhenie-vreda/annuitetnye-platezhi-zakon-ru

Аннуитет – это… (формула, текущая стоимость)

Аннуитетные платежи закон ру
Аннуитет – это общепринятый термин, который означает структуру погашения финансового механизма (ежемесячная оплата кредита, процентов и т.д.).

Аннуитетные выплаты структурируются одинаковыми суммами через одинаковое количество времени.

График погашения, предоставленный данным способом, имеет определенные отличия от обычного графика погашения, где вся сумма должника направлена на конец срока финансового механизма.

При обычном графике построения выплат сначала происходит оплата процентов, а только потом списывается основная сумма долга.

Иными словами, аннуитет представляет собой определенную систему выплаты задолженности, где сумма долга и процентов выплачиваются равномерно в течение всего срока кредитования. Еще аннуитет называют финансовой рентой, что по своей составляющей одно и то же.

Например, если заработная плата работнику начисляется каждый месяц в равном количестве, то данный доход является аннуитетным. При оформлении рассрочки в магазине на какой-либо товар, ежемесячный платеж в банк тоже будет иметь статус аннуитета.

Виды аннуитета

Сумма аннуитетного платежа всегда складывается из основного долга и процентных соотношений. В своем понятии данный термин имеет широкий охват: аннуитетом могут считаться:

  • срочный государственный заем в виде кредита, где ежегодно происходит оплата процентов и частично оплачивается сумма долга;
  • обыкновенный кредит для физических и юридических лиц;
  • страховой договор, который позволяет физическому лицу, заключившему его, рассчитывать на определенные выплаты по истечению заявленного срока времени (к примеру, выход на пенсию);
  • серия страховых выплат (например, при несчастном случае).

Аннуитет всегда устанавливается банковскими организациями индивидуально для каждого клиента. Он бывает двух видов:

  • аннуитет постнумерандо, где платеж должен осуществляться во второй половине отчетного периода;
  • аннуитет преднумерандо, где платеж должен осуществляться в первой половине отчетного периода.

Также аннуитет делится на:

  1. Пенсионный. На сегодняшний день данный вид аннуитета является достаточно актуальным. Многие люди знают, что с наступлением пенсионного возраста найти новую работу будет крайне проблематично, а жить на одну пенсию — мало кому удается. Поэтому, чтобы избежать плачевной ситуации в будущем работники, будучи в молодом возрасте, заключают пенсионные договора, вкладывая туда часть с нынешней зарплаты. Выплата будет происходить из пенсионного фонда Российской Федерации.
  2. Страховые. Данные выплаты регулируются и начисляются страховыми организациями при наступлении страховых случаев (болезнь, несчастный случай и т.д.).
  3. Финансовые. Это различные банковские платежи и платежи из иных организаций, занимающихся финансами.
  4. Аннуитеты, оплачиваемые юридическими лицами. Если рассматривать аннуитеты по времени их зачисления на банковский счет, то они бывают срочными и бессрочными.

При срочном аннуитете средства зачисляются в определенный период, который имеет ограниченное количество времени. Поступление денег характеризуется равными частями и через одинаковый промежуток времени.

Расчет данного вида аннуитета происходит по системе наращения или по системе дисконтирования. Дисконтирование – это выявление стоимости выплат при помощи изучения денежных поступлений к определенной временной точке. Проще говоря, это анализ соотношения будущих доходов к их сегодняшней стоимости.

Примерами срочных аннуитетов могут быть разного рода платежи за аренду жилья, земли и др.

Бессрочным аннуитетом принято считать равные выплаты через равный промежуток времени в течение долгого срока. Консоль является отличным примером для понимания специфики бессрочного аннуитета. Данные облигации, поддерживаемые государством, имеют срок действия более 30 лет.

Аннуитетные выплаты имеют различие по количеству выплат. Они могут выплачиваться как один раз в год, так и несколько раз в течение года (при срочном аннуитете).

Начисление процентов может происходить один раз в год, несколько раз в год или непрерывно. Этот вопрос всегда решается в индивидуальном порядке между банковской организацией и клиентом.

В зависимости от финансовой ситуации в стране или политики банка, могут устанавливаться:

  • фиксированный аннуитет (с момента заключения договора и до самого конца банк не имеет права повышать процент выше заявленного в договоре);
  • валютный аннуитет (здесь платежи имеют прямую зависимость от одной или некоторых валют, которые имеют повышенный уровень стабильности);
  • индексируемый аннуитет (платежи напрямую имеют привязку к индексу инфляции в стране);
  • переменный аннуитет (платежи имеют прямую зависимость от величины дохода определенных механизмов на финансовом рынке).

Для того, чтобы определить сумму равных выплат по кредитованию в течение определенного времени, необходимо рассчитать коэффициент аннуитета, который способен преобразовать единовременную выплату в платежный график.

Расчет аннуитета (формулы)

Для расчета данного коэффициента используется специальная общепринятая формула:

С практической точки зрения могут возникать некоторые расхождения от математического расчета при помощи формулы: для удобства совершения платежа может быть применена система округления суммы выплат или же округление суммы проводится из-за разного числа дней в том или другом месяце. В особенности это касается последнего месяца в графике платежей. По факту, замыкающая список сумма всегда отличается в меньшую сторону на некоторое значение.

Практически всегда при аннуитете платежи производятся в конце отчетного периода – постнумерандо. В данном случае, сумма выплаты за период должна рассчитываться по другой формуле:

Для того, чтобы более детально рассмотреть структуру аннуитетных платежей, стоит решить простую задачку. Например, нужно рассчитать ежемесячную выплату по кредиту сроком на пять лет и с суммой в 30 тысяч рублей под 8% годовых. Выплаты будут осуществляться ежемесячно, то необходимо перевести годовую процентную ставку в месячную. Делается это по довольно простой формуле:

Далее нужно подставить в формулу значения i = 0.00643 и n = 60 (5 лет – это 60 месяцев). Полученный коэффициент нужно умножить на величину кредита – 30000. В итоге получаем, что сумма ежемесячного платежа равна примерно 603 рубля.

Выплата кредитного займа происходит обычно каждый месяц или каждый квартал. При таких выплатах задается годовая процентная ставка i. При условии, что выплаты назначаются постнумерандо m раз в год за n лет, то существует формула, которая отличается от предыдущей формулы повышенной точностью расчета аннуитетного коэффициента:

Указанная формула для расчета коэффициента аннуитетных платежей основывается на наращении величины долговой суммы при помощи сложной процентной формулы.

В банковских расчетах имеется еще одна формула для определения коэффициента, которая основывается на наращении величины долговой суммы при помощи простой процентной формулы. Отличительная черта простых и сложных процентов – это отсутствие промежутка в капитализации процентных соотношений.

В данном раскладе будет в первую очередь производиться погашение основного долга, а уже после его оплаты пойдет оплата процентов.

Стоит отметить, что выполнять все вышеперечисленные действия собственноручно – это очень долго и трудоемко.

Уйдет большое количество времени, чтобы разобраться в одним человеком, а если нужно рассчитать несколько сотен аннуитетов, то ситуация для простого сотрудника банка окажется совершенно невыполнимой.

Поэтому при оформлении кредита работники банковских организаций имеют в своем арсенале специальные калькуляторы и программы, где нужно только правильно вписать числовые значения, и они самостоятельно рассчитают график аннуитетных платежей для каждого клиента.

Сами клиенты могут рассчитать свой график погашения аннуитета при помощи онлайн программ, которых очень много в сети интернет. Необходимо лишь ввести величину кредита, срок и процентную ставку.

Достоинства аннуитетных платежей

Аннуитетные платежи являются одним из современных способов погашения кредитного долга перед банком.

Данный вариант оплаты долгового обязательства не всегда является выгодным для клиента, но отличается повышенным удобством – отсутствует неразбериха «когда платить и в каком количестве».

Платеж по кредиту поступает ежемесячно в одно и то же время и в одинаковом денежном эквиваленте. Это огромный плюс для клиента и для банковской организации: нет нужды идти в банк и брать расчетный лист для выявления суммы долга на последующий месяц.

Помимо этого данный способ оплаты кредита предпочтителен для тех лиц, которые имеют невысокий заработок.

Вместе с аннуитетными платежами существует оплата кредитного долга по дифференцированной системе, где выплаты ежемесячно подвергаются перерасчету, потому что происходит оплата части процентов от конечной величины долга клиента.

С каждым месяцем после оплаты кредита сумма долга уменьшается и, соответственно, процентная величина также изменяется.

Выходит, что каждый месяц необходимо вносить все меньшее количество денег, но первоначальные суммы платежа достаточно высокие и не каждое лицо имеет возможность их вносить.

Недостатки

У данного вида платежей имеется один большой минус: первоначально выплаты строятся с преобладанием процентного эквивалента, т.е. сумма долга строится на 2/3 из процентов, а 1/3 – это сумма долга.

Аннуитет является выгодным банковской организации: сначала банк обезопасит себя, забрав проценты, а потом уже «примет» кредитные деньги.

Если клиент намерен досрочно погасить свой долг, то эту операцию следует произвести до того момента, как будут выплачены проценты. Данная операция практически не будет иметь смысла при погашении «после» — сумму, отданную за проценты, никто не вернет. В таком случае досрочное погашение просто избавит от кредитного обязательства.

Подведя итог, можно сказать, что аннуитет – это хороший выход для заемщиков, которые имеют долговое обязательство и не обладают высоким уровнем дохода. Ведь всегда легче и проще платить раз в месяц одинаковую сумму в один и тот же день.

Ваш репост и оценка статьи:

  1. Аллокация
  2. Внеоборотные активы предприятия
  3. Ратификация
  4. Роялти
  5. Концессия

Источник: https://bankspravka.ru/bankovskiy-slovar/annuitet.html

Аннуитет и аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи закон ру

Одним из способов обеспечить себе финансовое благополучие в старости считается приобретение аннуитетов. Сайты страховых компаний могут обещать своим потенциальным клиентам высокие регулярные выплаты. Но так ли это на самом деле? Сегодня мы разберем плюсы и минусы подобных программ.

Что такое аннуитет?

Многим это слово покажется незнакомым, но большинство из нас на протяжении жизни неоднократно сталкиваются с аннуитетами. Под этим термином понимается последовательность регулярных и как правило равных платежей, например при погашении ипотеки.

Количество выплат может оговариваться заранее либо зависеть от наступления какого-либо события. В этой статье речь преимущественно пойдет об аннуитете как альтернативе или добавке к пенсии. Т.е. платить будут нам, а не мы.

Классификация аннуитетных платежей

Понятие аннуитет довольно обширное и включает в себя множество видов платежей. Сюда входят и выплаты пенсий, и погашение кредитов, и получение средств от страховщиков и т. д. Приведем несколько классификаций данных платежей.

1. В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:

  • Страховые компании
  • Пенсионные фонды (выплата пенсий)
  • Финансовые и иные организации
  • Частные лица (погашение кредита в банке)

2. По срочности платежей:

  • Срочные (даты начала и окончания выплат заранее определены)
  • Срочные с возможностью досрочного прекращения (даты начала и окончания выплат заранее определены, но можно завершить их досрочно)
  • Бессрочные (определена только дата начала выплат)
  • Особая группа (дата начала платежей зависит от наступления какого-либо события, например, получение пенсии по инвалидности)

3. По виду платежей:

  • Фиксированные: величина выплат не меняется
  • Валютные: размер платежей привязан к стоимости какой-либо валюты (либо к корзине валют)
  • Индексируемые: размер выплат корректируется с учетом инфляции
  • Переменные: размер выплат зависит от доходности инвестиций

Кроме того, выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты.

Аннуитет как дополнительная пенсия

Среди наших граждан аннуитетные платежи еще не приобрели популярности, в том числе в силу труднодоступности продукта. Но в западных странах такой вид финансового обеспечения является важнейшим звеном пенсионной системы.

Впрочем, недоверие россиян к долгосрочным выплатам легко объяснимо – за последние 30 лет нас слишком часто обманывали. Обесценившиеся сбережения советских времен, ваучеры, финансовые пирамиды – все это надолго отбило охоту инвестировать в свое будущее.

Но ситуация постепенно меняется. Давайте разберемся, насколько выгоден аннуитет.

Как это работает

Теоретически создать аннуитет может кто угодно, однако только у страховых компаний есть необходимый инструментарий для определения показателей смертности и выживаемости. Это позволяет им гарантировать выплату пожизненного дохода, оставаясь при этом в плюсе.

Все происходит следующим образом. Клиент заключает договор со страховщиком. В нем прописаны два периода:

  • Аккумуляция средств. На этом этапе происходит накопление денег на специальном счете. Страховая компания начисляет на них проценты
  • Выплаты. Они могут производиться пожизненно либо в течение определенного срока

На размер будущих выплат влияют следующие параметры:

  • Сумма уплаченных взносов
  • Возраст клиента на момент начала выплат
  • Ставка доходности

После накопления средств по договору со страховой компанией они могут использоваться для аннуитетных платежей, т.е. для регулярной ренты. При этом страховой полис переводится в аннуитет в течение года и со второго года можно получать соответствующие выплаты. Хотя не факт, что пожизненно.

Если солидная сумма уже имеется и хочется просто получать доход до конца жизни, то тут тоже есть варианты. Например, в компании Medlife есть программа с единовременным взносом и пожизненными аннуитетными выплатами. Но нужно учесть, что сумма в любой валюте будет таять от инфляции: скажем, 100 долларов сегодня и через десять лет будут иметь разную покупательную способность.

Пример аннуитетных платежей

30-летний мужчина решил приобрести аннуитет с пожизненной выплатой. Планируемая дата выхода на пенсию – 60 лет. Это означает, что период аккумуляции средств составит 30 лет. В течение этого срока страховщик будет инвестировать деньги клиента и начислять на его счет проценты.

При ежегодных взносах в размере $12 000 и средней доходности 5% годовых, на момент начала выплат капитал клиента составит $838 167.  Это позволит ему ежемесячно получать $3 143.

Эту сумму страховая компания рассчитывает исходя из предполагаемой продолжительности жизни клиента.

Если бы он решил получать выплаты, начиная с 65 лет, ежемесячные платежи были бы больше при том же размере капитала.

Исходя из приведенного примера, можно сделать вывод, что программы аннуитетного страхования будут выгодны тем, кто следит за своим здоровьем и ведет активный образ жизни. Клиент-долгожитель способен взять у страховой компании больше расчетной суммы.

Главным отличием аннуитета от стандартной пенсии является то, что пенсионные выплаты в России фактически формируется по принципу пирамиды, т.е. пенсия нынешним пенсионерам оплачивается из взносов работающего сейчас населения.

При тенденции к повышению среднего возраста и сокращению населения это ведет к ухудшению уровня жизни, работающих сегодня.

Аннуитетные выплаты формируются из накоплений или взносов на собственном счету граждан и от демографии или пенсионных решений правительства не зависят.

Где приобрести аннуитет?

Российские компании не предоставляют услуги аннуитетного страхования. Однако подобные программы есть у зарубежных страховщиков: AIG, New York Life, Fidelity и др. Некоторые из них доступны и россиянам, но при этом стоит учитывать, что данные компании расположены за пределами РФ и не подчиняются российскому законодательству.

В Республике Казахстан граждане могут выйти на пенсию раньше положенного срока благодаря пенсионному аннуитету.

Для этого необходимо заключить договор страхования, а в счет оплаты перевести страховщику часть пенсионных накоплений.

Сразу после этого, страховая фирма начинает производить пожизненные ежемесячные выплаты. Однако в РФ такого механизма выхода на пенсию законодательство не предусматривает.

Плюсы аннуитетного страхования

Несомненно, у аннуитетных платежей есть ряд достоинств: они могут превратить накопления получателя в постоянный доход. К плюсам аннуитетов можно отнести:

  1. Простота инструмента. Договор с зарубежной страховой компанией обычно заключается через финансового посредника, который говорит на русском языке и занимается оформлением всех бумаг
  2. Получение гарантированного дохода. Риск может взять на себя страховщик. При этом в договоре иногда указывается минимальное значение доходности, которую гарантирует страховщик — это зависит от типа компании и от выбираемого клиентом продукта. В этом случае он может не беспокоиться насчет падения стоимости акций, изменений курса валют и прочих неприятностей на фондовых рынках
  3. Налоги. При инвестировании через зарубежного страховщика не нужно платить налог до конца срока договора
  4. Особый статус. Взносы по таким договорам не являются имуществом и не подлежат конфискации, разделу или аресту

Минусы аннуитетного страхования

Большинство статей про аннуитеты как альтернативы пенсии хвалебные, что неудивительно — их пишут финансовые посредники. Но реальность для инвестора не так привлекательна, как кажется на первый взгляд. Минусы программы:

  1. Высокие комиссии. И финансовые посредники, и страховые компании получают свою прибыль из взносов клиента. Это кажется логичным, но дело в том, что инвестируя самостоятельно через брокера комиссии будут гораздо ниже. В совокупности у страховщиков клиент теряет заметную часть своего инвестиционного дохода и накапливает меньше, чем мог бы. При доходности 5-6% годовых потери могут составить 1-2%
  2. Условия договора. Просто так расторгнуть договор на стадии накопления средств не всегда возможно, особенно, если он был заключен недавно. Как правило, договор подразумевает ежемесячные взносы не менее многих месяцев подряд. При невозможности их платить или при срочной потребности в деньгах, клиенту придется пойти на потерю инвестиционного дохода, а в крайнем случае и основной суммы. В то же время на брокерском счету деньги всегда в распоряжении клиента без обязательств по пополнению
  3. Ограниченное число фондов. В рамках стандартной программы у инвестора страховой компании инвестиционного типа будет в распоряжении ограниченное число фондов, причем большинство с высокими комиссиями, которые добавятся к первому пункту. У зарубежного брокера вы без проблем найдете доступ к дешевым фондам, например от Vanguard
  4. Инвестиционный риск. Если речь не идет о продукте с гарантированной доходностью, то клиент несет инвестиционные риски независимо от того, формирует ли он портфель из имеющихся у страховщика инструментов сам или это делает финансовый консультант. Наградой за риск может стать повышенная доходность, однако риск подразумевает периодические просадки счета, вплоть до большого минуса
  5. Проблемы с компанией. При долгосрочном инвестировании встает вопрос о рисках самого страховщика, который к тому же находится за пределами РФ. Даже если средства будут целиком переданы к другому страховщику, может произойти простой с потерей доходности или просрочка выплат

Основной риск для самой страховой компании это продолжительность жизни получателя платежей, если в договоре не прописан срок окончания выплат. Это означает, что страховщик обязан производить выплаты на протяжении всей жизни клиента.

Однако доходность по гарантированным продуктам просчитывается так, что компания перекроет фиксированный процент с очень большой вероятностью, самостоятельно инвестируя деньги клиента.

Длительные сроки увеличивают доходность — в том числе поэтому условия договора очень строго регламентируют досрочный разрыв.

Страхование жизни или аннуитет: что выбрать

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. В зависимости от рисков, можно выделить два варианта страхования:

  • Страхование от смерти. При наступлении страхового случая, родственники умершего (либо другой выгодоприобретатель) получат от страховщика указанную в договоре сумму. Предлагается в рамках рискового страхования. Если страховой случай не наступает, все взносы становятся собственностью компании
  • Страхование на дожитие. Данный вариант, помимо страхования, предусматривает выплату определенной накопленной суммы в случае дожития застрахованного до указанного в договоре возраста. Действует в рамках накопительного и инвестиционного страхования. Взносы в такие программы как правило выше, чем в первом случае

По сравнению с аннуитетным страхованием, здесь не предусмотрено дробление суммы выплат на длительный период. Поэтому выбор программы зависит от цели клиента.

  • Страхование от смерти позволяет защитить родственников клиента от финансовых трудностей в случае его ухода из жизни
  • Страхование на дожитие – это способ накопить крупную сумму денег к определенному моменту. Например, мало кто откажется получить миллион рублей в подарок на 60-летие
  • Аннуитетное страхование дает возможность получения гарантированного дохода в течение всей жизни. Иными словами, это дополнительная пожизненная пенсия, выплачиваемая страховой компанией. Может следовать после страхования на дожитие путем перевода страхового полиса на выплату регулярной ренты

Заключение

Приобретение аннуитетов – это один из способов получить источник дохода в старости.

На мой взгляд, высокие комиссии страховых компаний являются главным недостатком этого способа, хотя заметным плюсом служит защита средств от посягательств третьих лиц.

С точки зрения комиссий накапливать средства для аннуитетных платежей выгоднее на брокерском счете, сформировав собственный инвестиционный портфель.

Источник: https://investprofit.info/annuity/

Особенности аннуитетного платежа по кредиту

Аннуитетные платежи закон ру

Одним из способов погашения кредита является так называемый аннуитетный платеж. При данном способе возврата кредита ежемесячный платеж является постоянным в течение всего периода выплат. Существует два варианта расчета аннуитетного платежа, о каждом из которых мы расскажем в нашей статье.

Что такое аннуитетный платеж

Порядок возврата кредита прописывается в кредитном договоре. Если сторонами договора (банком и заемщиком) выбран способ, при котором заемщик возвращает кредитный долг путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, то данный способ осуществления платежей будет называться аннуитетным. Фиксированная ежемесячная сумма при аннуитетном способе включает в себя две суммы, а именно:

  • сумму полного платежа по процентам, начисляемым на остаток основного долга, и
  • сумму основного долга по кредиту, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Другими словами, при аннуитетном способе возврата кредита размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Отметим, что кредит может погашаться и другим, кроме аннуитетного, способом, который называется дифференцированным. Но оба этих способа возврата состоят из двух частей: процентов по кредиту и суммы, направляемой на погашение основного долга. При этом заемщик обязан возвратить банку сумму кредита в тот срок и в том порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Различия упомянутых способов состоит, прежде всего, в том, что при одинаковых условиях по кредиту и при одинаковом алгоритме расчета процентов, итоговые суммы, выплаченные заемщиком по процентам, оказываются разными. Это различие связано с разной скоростью погашения основного долга.

Кратко охарактеризуем каждый из способов возврата денег по кредиту.

Аннуитетный способ платежа. При данном способе заемщик выплачивает больше по процентам, чем при дифференцированном способе возврата кредита. Но при этом он ежемесячно платит одинаковую сумму, что можно рассматривать как некое удобство. Аннуитетную схему возврата кредита в настоящее время использует большинство банков.

Дифференцированный способ с точки зрения суммы переплаты по процентам является более выгодным для заемщика. Но он менее удобен по сравнению с аннуитетным, так как сумма месячного платежа всегда разная. Данный способ возврата кредита настоящее время используется относительно редко.

Вернемся к аннуитетным платежам. Существует два варианта расчета платежа, отличающихся тем, как именно выплачивается первый платеж. Речь идет о том, включается ли в платеж вместе с процентами также часть основного долга или включается только сумма процентов.

Ниже мы рассмотрим оба варианта формулы для расчета аннуитетного перечисления долга.

Первый (распространенный) вариант аннуитетного платежа

При данном варианте возврата кредита при первом платеже погашаются проценты и часть основного долга.

В этом случае сумма аннуитетного платежа рассчитывается по следующей форму

где

  • АП — сумма аннуитетного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Как уже отмечалось выше, аннуитетный платеж состоит из двух частей, а именно, из суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

АП = СП + ОД.

Для расчета суммы процентов (СП) в составе месячного платежа по кредиту используется два подхода. Одни банки для ее расчета используют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку.

В первом случае (при ежемесячной процентной ставке) сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x ПС/100,

где

  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

Во втором случае (при ежедневной процентной ставке) сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,

где

  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов направляется на погашение основного долга.

Данный вариант расчета платежа является более распространенным.

Второй вариант расчета платежа

Данный вариант предусматривает при первом платеже погашение только процентов.

Сумма аннуитетного платежа при использовании данного варианта определяется по следующей формуле:

,

где

  • АП — сумма аннуитетного платежа;
  • СК — сумма кредита;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100);
  • ПП — количество платежей в течение срока кредитования.

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту рассчитывается так же, как и в предыдущем варианте, то есть по формуле

СП = СКост x ПС/100,

где

  • СКост — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;
  • ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки).

Во втором случае (при ежедневной процентной ставке) сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост x (П / (365) x ДН)/100,

где

  • П — годовая процентная ставка;
  • 365 — количество дней в году (для високосного года — 366 дней);
  • ДН — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. При ежемесячных платежах количество дней может быть от 28 до 31.

Отметим, что сумма уплаченных процентов по данному (второму) варианту будет несколько выше, чем сумма процентов по первому варианту.

Источник: https://lawrecom.ru/osobennosti-annuitetnogo-platezha-po-kreditu/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Аннуитетные платежи закон ру

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Как досрочно погасить ипотеку 

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Ответ адвоката
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: